Még be se vezették, máris baj van a CSOK Plusszal - Tényleg ekkora a dráma a lakásoknál?

Már szinte közhely számba megy, hogy a CSOK nagyot veszített értékéből, mióta 2016 elején bevezették, ezért kellett hozzányúlnia a kormánynak.  Az akkori 10 milliós vissza nem térítendő támogatás és a kamattámogatott 10 milliós hitel (összesen tehát 20 millió forint) az MNB lakásárindexe alapján most már csak annyit ér országos átlagban, mint a bevezetéskor 7,6 millió forint, időközben ugyanis 2,64-szeres drágulás ment végbe a lakáspiacon.

Ugyanezt a számítást visszafelé a CSOK Pluszra is el lehet végezni. E kamattámogatott hitel maximális összege egy gyermekkel 15, két gyermekkel 30, három gyermekkel 50 millió forint lesz úgy, hogy mindhárom esetben vállalni kell legalább egy gyermeket. Ez a három összeg annyit ér a lakáspiacon, mint 2016 elején 5,7 millió, 11,4 millió, illetve 18,9 millió forint. A háromgyermekesek eredetileg 20 milliót „kaptak”, ez most 2016 eleji reálértéken több mint egymillióval kevesebb lesz.

Hiba lenne azonban itt megállni, és nem számba venni a különböző élethelyzeteket és családméreteket, hiszen hol a régi CSOK, hol a CSOK Plusz kerül ki győztesként az összehasonlításból. A kombinációk szinte kimeríthetetlenek, ezért csak néhány egyszerűbb példát hozunk a „városi” CSOK és a CSOK Plusz összevetésére:

• Az új gyermeket már nem tervező (köztük egyszülős és élettársas) gyermekes családok számára egyértelműen jobb volt az eddigi CSOK, hiszen a CSOK Plusz csak újonnan vállalt gyermekre jár.
• Az egy új gyermeket vállaló, még gyermektelen házaspárok számára az egyszeri 600 ezres vissza nem térítendő támogatás szempontjából szintén jobb volt az eddigi CSOK, ugyanis ez megszűnik. Kedvező változás azonban, hogy az új CSOK Plusz formájában jogosultak lehetnek ők is 15 millió forintnyi kamattámogatott hitelre és annak kamattámogatására, ami eddig egyáltán nem volt elérhető számukra.
• A két új gyermeket vállaló, még gyermektelen házaspárok eddig új építésű lakásra 2,6, használtra 1,43 millió forint vissza nem térítendő támogatást kaphattak, ez most egységesen 10 millió forintra nő a CSOK Plusz történő hitel-elengedés formájában. Ez 2016-os ingatlan-reálértéken ma 3,8 millió forintnak felelne meg (igaz, a két új gyermek érkezésére várni kell, és addigra veszíthet értékéből a támogatás). A ténylegesen visszafizetendő hiteltartozás összege 10-ről 20 millió forintra nő. 2019 közepéig ők nem is igyényelhették a kamattámogatott CSOK-hitelt, így ez a 2016-os állapothoz képest új elem.
• A három új gyermeket vállaló, még gyermektelen házaspárok számára az eddigi CSOK 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást jelentett, ez most ugyan a harmadik gyermek érkezésével 20 millió forintra nőhet, ennek reálértéke azonban, mint láttuk, a 2016-os 10 millió forintnál is kisebb lesz, ők tehát rosszul járnak a CSOK Plusz ezen részével a CSOK bevezetését követő állapothoz képest. A visszafizetendő hitelösszeg és annak kamattámogatása viszont jelentősen nő: előbbi a 2016-2019 közötti (csak új lakásra elérhető) 10 millióról 30 millióra.

2016, 2019, 2024: a nagy CSOK-változások három éve

Először is alábbi három táblázatunkban foglaltuk össze, hogy miként változott különböző gyermekszámok mellett a CSOK- és a CSOK-hitel teljes elérhető összege. A 2016 eleji bevezetés óta egyszer, 2019 közepén történt néhány nagyobb változás, majd 2024 elejétől jön nemcsak a CSOK Plusszal, de a falusi CSOK-ban is:

• 2019 közepén a preferált kistelepüléseken (táblázatunkban egyszerűsítve „községekben”) használt lakásokra is elérhetővé váltak azok a támogatási összegek falusi CSOK-ként, amelyek a nagyobb településeken csak új építésű lakásokra voltak (és maradtak) felvehetők,
• 2019 közepén használt lakásba költözéssel és két gyermekkel is elérhetővé vált az addig csak új építésű lakásba költöző háromgyermekesek számára elérhető CSOK-hitel, változatlanul végig fix 3%-os kamattal,
• 2019 közepén két gyermekhez 10 millió forintnyi kamattámogatott hitel lett elérhető, a háromgyermekesek addigi 10 milliós felvehető hitelösszege pedig 15 millió forintra emelkedett,
• 2024 elejétől a falusi CSOK összege az addigi háromgyermekes 10-ről 15 millióra, a kétgyerekes 2,6 millióról 4 millióra, az egygyerekes 0,6 millióról 1 millióra emelkedik.

E változások fényében érdemes visszanézni, hogyan változtak a gyermekszám függvényében a támogatások.

Három gyermek esetében

• a használt lakásokra felvehető „eredeti” 2,2 + 0 millió forintból lesz most akár 20 + 30 millió (támogatás + visszatörlesztendő hitel), ami egyértelmű javulás,
• az új építésű lakásokra felvehető 10 + 10 millióból szintén akár 20 + 30 millió. 2016-os reálértéken ez utóbbi 7,6 + 11,4 milliót jelent, ami inkább negatív változás.

Két gyermek esetében

• a használt lakásokra felvehető „eredeti” 1,43 + 0 milliós CSOK-ból lesz akár 10 + 20 millió (támogatás + visszatörlesztendő hitel), ami egyértelmű javulás,
• az új építésű lakásokra felvehető 2,6 + 0 millióból szintén akár 10 + 20 millió. 2016-os reálértéken ez utóbbi 3,8 + 7,6 milliónak felel meg, tehát javulásról beszélünk.

Egy gyermek esetében

az ingatlan típusától függetlenül elérhető „eredeti” 0,6 + 0 milliós CSOK-ból lesz akár 0 + 15 millió (támogatás + visszatörlesztendő hitel), 2016-os reálértéken ez 0 + 5,7 millió forint, ami vegyes elmozdulást jelent, de az összkép inkább pozitív.

Hány négyzetméterre elég a CSOK és a hitel?

A fentieket felhasználva megnéztük, hogy a CSOK és a CSOK-hitel együtt hány négyzetméteres lakásra volt és lesz elegendő a településtípusok átlagában a KSH alábbi táblázatban szereplő átlagos négyzetméteradatai alapján a „nulláról” családalapításba fogók esetében.

Három gyermek vállalása esetén az új építésű lakásba költözés lehetőségei romlanak, a használt lakásba költözésé javulnak, ahogy fent láttuk.

Két gyermek vállalása esetén az új és a használt lakásba költözés lehetőségei is javulnak a CSOK Plusszal.

Egy gyermek vállalása esetén az új és a használt lakásba költözés lehetőségei is szintén javulnak a CSOK Plusszal.

Címlapkép forrása: Getty Images