„A kormány rendelete a családok otthonteremtését támogató kedvezményes CSOK Plusz hitelprogramról” címet viseli a tervezet, amelynek az a célja, hogy „támogassa a gyermeket vállaló házaspárokat családjuk megfelelő otthonának biztosítása érdekében”. Mielőtt megnézzük a legfontosabb, még nem végleges tudnivalókat, néhány újdonság erejű információ:
- Aki felveszi a CSOK Pluszt, nem szükséges eladnia a meglévő ingatlanát, de magasabb forgalmi értékű ingatlanba kell költöznie vele, és 10 évig csak kivételes okokból lehet kiköltözni.
- A várhatóan 10%-os önerővel is elérhető első lakástulajdonnak a házaspár első közös lakása számít majd, tehát nem akadály, ha külön-külön volt már lakásuk.
- Ha nem teljesül a gyermekvállalás vagy az egyéb feltételek, akkor a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt értékének megfelelő időarányos „büntetést” kell fizetni mind a kamattámogatás, mind a hitel-elengedés összegére.
- Lakásnál 40, családi háznál 70 négyzetméter lesz a minimális hasznos alapterület, de ez a gyermekszámmal emelkedik.
- A hitel kamata legfeljebb 3% lesz, tehát ez alá is mehetnek akár a bankok, versenyezve egymással.
- Nem kizáró ok a már korábban felvett CSOK és CSOK-hitel, de vissza kell fizetni őket a CSOK Plusz felvételéhez (előbbit csak akkor, ha még nem teljesült a gyermekvállalás).
Nézzük a szabályokat!
Ki igényelheti a CSOK Pluszt?
Olyan nagykorú házaspár, amelyben a feleség a hitelkérelem benyújtásának időpontjában még nem töltötte be a 41. életévét. A kölcsönt a házastársak kizárólag együttesen igényelhetik, mindketten támogatott személlyé válnak, más adós nem vonható be. 2025. december 31-éig a 41. életévre vonatkozó rendelkezést nem kell alkalmazni, ha a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában legalább a 12. hetet betöltött várandósság fennáll.
A kölcsön felvételének a feltétele a büntetlen előélet és köztartozásmentesség vagy az 5000 forintot meg nem haladó köztartozás. Legalább az egyik igénylőnek 30 napnál nem régebbi okirattal igazolnia kell, hogy a kölcsönigénylés pillanatában tb-jogviszonnyal rendelkezik, és legalább 2 éve folyamatosan rendelkezik (akár külföldi) társadalombiztosítással. Ebben legfeljebb 30 nap megszakítás lehet, és a felsőoktatási tanulói jogviszony is beszámítható, illetve az is, ha gyermekek otthongondozási díjában vagy ápolási díjban részesül az igénylő, vagy ha megváltozott munkaképességű személynek minősül. Nem magyar állampolgár részére a kölcsön a három hónapot meghaladó tartózkodási jogosultság fennállásának időtartama alatt nyújtható, ha Magyarország területén bejelentett lakóhellyel rendelkezik.
Az igénylők a központi hitelinformációs rendszerben (KHR) nem rendelkezhetnek nyilvántartott tartozással, vagy azt 1 évnél régebben kiegyenlítették.
Mekkora a CSOK Plusz összege és futamideje?
A kölcsön összege nem haladhatja meg
- egy gyermeket vállaló gyermektelen igénylők esetén a 15 millió forintot,
- két gyermeket vállaló gyermektelen igénylők vagy egy gyermeket vállaló egygyermekes igénylők esetén a 30 millió forintot,
- három gyermeket vállaló gyermektelen igénylők, két gyermeket vállaló egygyermekes igénylők, vagy egy gyermeket vállaló többgyermekes igénylők esetén az 50 millió forintot.
A gyermekszám megállapítása során a házaspárral együtt élő közös és nem közös gyermekeket együttesen kell figyelembe venni, a vállalt gyermekek közé számítanak a 12. hetet már betöltött magzatok is.
A kölcsön futamideje legalább 10 év, a kamattámogatás időtartama legfeljebb 25 év lehet, utóbbi meghosszabbodik az első gyermek születését vagy örökbefogadását követően igénybe vett törlesztés-szüneteltetés időtartamával.
Melyek a CSOK Plusz hitel speciális kondíciói?
- Alacsony kamat: a hitelfelvevők a kamattámogatás időszakában, valamint a futamidő első évében legfeljebb 3 százalékos mértékű kamatot fizetnek (ez lehetőséget ad arra, hogy a bankok alacsonyabb kamatot is alkalmazhassanak, akár versenyezve egymással a hitelfelvőkért – a szerk.)
- Csak kamattörlesztés az első évben: az első évben csak kamatot kell törleszteni: a kölcsön tőketörlesztését csak a folyósítás napját követő 13. hónaptól kell megkezdeni.
- Törlesztés-szüneteltetés: a hitelfelvevők a törlesztés szüneteltetésére jogosultak 12 hónapra a kölcsönkérelem benyújtását követően a várandósság legalább 12. hetét elsőként betöltő magzatuk vagy elsőként megszületett gyermekük után, ha a várandósság a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában vagy azt követően fennállt, vagy a kölcsönkérelem benyújtását követően az általuk közösen elsőként örökbefogadott gyermek után, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtását követően válik véglegessé. A tőketartozást sem a törlesztés szüneteltetés ideje alatt, sem annak lejártát követően nem lehet a szüneteltetés ideje alatt nem teljesített kamat összegével megnövelni.
- Korlátozott egyszeri költségek: a hitelintézet az igénylőktől a kölcsön igénylésével és folyósításával összefüggésben mindösszesen legfeljebb az igényelt kölcsönösszeg 0,75 százalékának megfelelő, de a 300 000 forintot meg nem haladó díjat kérhet – ez nem tartalmazza az értékbecslés és a helyszíni szemle díját.
- Korlátozott előtörlesztési díj: A kölcsön előtörlesztése esetén az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át.
Mikor és mennyit enged el az állam a CSOK Plusz hiteltartozásból?
A hitelfelvevők a kölcsönkérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott gyermekeik közül a másodikként született vagy örökbefogadott, és minden további gyermekük után
gyermekenként 10 MILLIÓ forint összegű vissza nem térítendő gyermekvállalási támogatásra jogosultak.
A támogatás iránti kérelem a születés vagy végleges örökbefogadási határozat után 180 napon belül nyújtható be a hitelintézethez. A gyermekvállalási támogatás magzatra tekintettel történő igénybevétele esetén a gyermekvállalási támogatás megállapításakor meg kell jelölni a szülés várható időpontját. A gyermekvállalási támogatást a fel nem mondott kölcsönszerződésből eredő tőketartozás és kamatainak csökkentésére kell felhasználni.
Mire lehet felhasználni a CSOK Pluszt?
Magyarország területén lévő lakás vagy egylakásos lakóépület (családi ház)
- építéséhez,
- vásárlásához,
- lakás megvásárlásával egybekötött bővítéséhez vagy
- meglévő lakás bővítéséhez.
A hitel lakás vételárának megfizetésére vagy a hitelintézet által elfogadott költségvetésből még fennmaradó bekerülési költségekre igényelhető és használható fel. Nem vehető igénybe a kölcsön, ha az igénylő az általa 5 éven belül elidegenített lakás tulajdonjogát kívánja így visszavásárolni. A CSOK Plusz újdonsága, hogy
a hitel és a támogatás mértéke független attól, új vagy használt ingatlanra használják fel.
Mikor lehet igényelni a CSOK Pluszt, és meddig bírálják el a kérelmet?
A kölcsönre való jogosultság megállapítását és mértékének meghatározását
- lakás vásárlása esetén az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül,
- bővítés esetén a használatbavételi engedély kiadását vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően,
- lakás egyszerű bejelentéshez kötött bővítése esetén a felépítés megtörténtét tanúsító hatósági bizonyítvány kiállítását megelőzően,
- lakás építése esetén a használatbavételi engedélyről szóló határozat vagy a használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági dokumentum vagy az egyszerű bejelentéshez kötött lakóépület felépítésének megtörténtét igazoló hatósági bizonyítvány kiállítását (illetve bizonyos esetben az építési tevékenység befejezését) megelőzően
lehet kérni a hitelintézettől. A hitelintézet a kölcsönkérelmet lakásvásárlás esetén a kölcsönkérelem benyújtása napját követő 30 napon belül, lakásépítés vagy bővítés esetén 60 napon belül bírálja el. A hiánypótlásra, kiegészítésre biztosított – legalább 10 munkanapot elérő – időtartam ebbe nem számít bele. A kölcsön folyósítása lakás vásárlása esetén a kölcsönszerződés megkötését követően, egy összegben történik, lakás építése vagy bővítése esetében a készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik.
Mekkora a kamattámogatás mértéke?
Az ÁKK 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt mértéke, ami jóval kisebb a korábbi CSOK-hitel 130 százalék + 3 százalékpontjánál. Az ügyeleti kamat mértéke (ami alapesetben a bank és az állam közötti elszámolásban érdekes csak) először 1, majd megint 1, utána pedig 5-5 évente változtatható meg a kamattámogatás időszaka alatt (ez a metódus vélhetően a csökkenő kamatkörnyezetben azt teszi lehetővé az állam számára, hogy mielőbb csökkenjen az állami kamatkiadás – a szerk.)
Mekkora a büntetés, ha nem teljesül a gyermekvállalás?
Ha a házaspár a gyermekvállalásra a határidőig nem teljesíti a gyermekvállalást, akkor a kamattámogatás a határidő lejártát követő naptól megszűnik, és az igénybe vett kamattámogatás összegét a kamattámogatás igénybevételének napjától számított,
a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamattal növelten – a gyermekvállalási határidő leteltét követő 120 napon belül – vissza kell fizetniük.
Részben teljesült gyermekvállalás esetén csökkenti ezt az összeget a gyermekvállalási határidő lejártának időpontjában meglévő gyermekek után a szerződés megkötésekor hatályos jogszabályi rendelkezések szerint járó kölcsön összegéhez kapcsolódó kamattámogatás összege. A gyermekvállalást teljesítettnek kell tekinteni akkor is, ha a magzat a 12. várandóssági hét betöltését követően elhal vagy halva születik, vagy ha a házastársak egyike elhunyt.
A kormányhivatal hatósági jogkörében eljárva, méltányossági eljárás keretében részletfizetést engedélyezhet, ha a kérelmezők igazolják, hogy a kamattámogatás azonnali és egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeikre is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene. Különös méltánylást érdemlő helyzetben a hivatal legfeljebb 5 évre fizetési halasztást engedélyezhet, ilyen sok más mellett, ha a házaspár számára a gyermekvállalás egészségügyi dokumentációval igazoltan ellenjavallt, vagy ha a visszafizetési kötelezettség a támogatott személyek megélhetését ellehetetlenítené.
A jogosulatlanul igénybe vett gyermekvállalási támogatást (vagyis hitel-elengedést) szintén a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamattal növelt összegben – a visszafizetést, megfizetést előíró határozat véglegessé válását követő 120 napon belül – kell visszafizetni.
Mekkora összeget kell visszafizetni válás vagy jogtalan igénybevétel esetén?
Valótlan adatok megadásán alapuló vagy jogtalan igénybevétel esetén, illetve ha nem teljesül a bentlakási kötelezettség, akkor az igénybevétel napjától számított, a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértéket kell visszafizetni.
Házasság felbontása, érvénytelenítése esetén az egyik fél továbbviheti a hitelt, és ha valamennyi érintett gyermek lakóhelye nála marad, akkor nem terheli őket a kamattámogatás visszafizetésének a kötelezettsége. Egyéb esetekben ha az egyik fél a lakás egy részét idegeníti el, a kamattámogatás összegének csak az elidegenítésre kerülő tulajdoni hányadra jutó arányos részét kell visszafizetni. A gyermekvállalás elmaradásával együtt járó válás esetén az előző pont főszabályai a mérvadók.
Hány gyermeket lehet előre vállalni a CSOK Pluszhoz, és meddig kell teljesíteni?
Korlátozott számban lehet gyermeket vállalni:
- gyermektelen házaspár esetén legalább egy, legfeljebb három,
- egygyermekes házaspárnál legalább egy, legfeljebb kettő,
- két- vagy többgyermekes házaspárnál egy gyermek
vállalása esetén igényelhető.
Egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év, 3 gyermek vállalása esetén 10 év a határidő.
A születést igazoló okiratot 30 napon belül be kell mutatni a hitelintézet részére. Ha a házaspár a gyermekvállalást örökbefogadással kívánja teljesíteni, a gyermekvállalás teljesítésére vonatkozó határidő két évvel meghosszabbítható. A gyermekvállalást teljesítettnek kell tekinteni akkor is, ha a magzat a 12. várandóssági hét betöltését követően elhal vagy halva születik, vagy ha a házastársak egyike elhunyt.
Milyen ingatlan felel meg a CSOK Plusz követelményeinek?
A lakás vételára vagy bekerülési költsége (vásárlással egybekötött bővítés esetén a vételár és a bekerülési költség együttesen) nem haladhatja meg
- első közös lakásszerzők esetén a 80 millió forintot,
- más esetekben a 150 millió forintot.
Lakás vásárlása esetén annak vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől. Első közös lakásszerzőnek azok számítanak, akiknek még nem volt közös tulajdonukban lakás, és erről nyilatkozatot tesznek. Nem kizáró ok a meglévő lakástulajdon, de meg kell haladnia a CSOK Plusszal szerzett lakásnak a meglévő lakás forgalmi értékét, vagy a megelőző 2 éven belül utoljára elidegenített közös tulajdonú lakás eladási árát.
Az ingaltan hasznos alapterületének el kell érnie
- egy gyermek esetén lakásnál a 40 négyzetmétert, családi háznál a 70 négyzetmétert,
- két gyermek esetén lakásnál az 50 négyzetmétert, családi háznál a 80 négyzetmétert,
- három vagy több gyermek esetén lakásnál a 60 négyzetmétert, családi háznál a 90 négyzetmétert.
A számításnál minden gyermeket figyelembe kell venni, aki a háztartásban együtt lakik az igénylőkkel, és akiket előre vállalnak. Bővítés esetén legkésőbb a bővítést követően kell megfelelni ezeknek a szabályoknak.
Az ingatlannak lakhatási igények kielégítésére alkalmasnak kell lennie, vásárlás esetén ezt a bank ellenőrzi. Lakóházra, lakásra, illetve tanya vagy birtokközpont lakáscélú épületeire lehet felvenni a CSOK-ot. 12 négyzetmétert meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel kell rendelkeznie, ennek hiányában további, legalább 4 négyzetméter alapterületű, a főzést lehetővé tevő, önálló szellőzésű lakótérrel, térbővülettel –, továbbá fürdőhelyiséggel és WC-vel. Közműves villamosenergia-szolgáltatással, egyedi fűtési móddal, közműves szennyvízelvezetéssel, (vagy ha nincs a településen, településrészen közműves szennyvízelvezetés, akkor a szennyvíz tisztítása és elhelyezése egyedi szennyvízkezelő berendezéssel vagy tisztítómezővel ellátott oldómedencés műtárggyal vagy időszakos tárolása egyedi, zárt szennyvíztárolóban történik), közműves ivóvíz-szolgáltatással (vagy ha a településen, településrészen nincs közműves ivóvíz-szolgáltatás, akkor a telken ivóvíz minőségű vizet szolgáltató kút van).
Új lakás esetében a 2016. január 1-jén vagy azt követően kiállított építési engedéllyel és használatba vételi engedéllyel (illetve ezeknek megfeleltethető dokumentummal) kell rendelkezni.
Az eladó vagy az építési tevékenységet végző az igénylők egyikének sem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa, ez a korlátozás az általuk tulajdonolt cégre is kiterjed.
Milyen szabály vonatkozik a lakástulajdonra és bentlakásra?
Az igénylők és azon gyermekük, akire tekintettel a CSOK Pluszt felveszik,
a folyósítástól számított 10 évig a lakásban életvitelszerűen bent kell, hogy lakjanak.
Kivételt jelent e kötelezettség alól a) a gyermek tanulmányai miatti elköltözése, b) egészségügyi intézményben kezelés, c) legfeljebb öt évig egy másik településen történő munkavállalás, d) közeli tartozó ápolása, e) letöltendő szabadságvesztés, f) a nagykorú gyermek elköltözése, g) a nagykorú váló gyermek elköltözése, h) a foglalkozási jogviszony miatt szolgálati lakásban való bentlakás kötelezettsége.
A kölcsönnel érintett lakásban kizárólag a támogatott személyek szerezhetnek tulajdont, kivéve, ha haláleset miatt megöröklik tőlük. A lakásban mindkét igénylőnek az ingatlannyilvántartásba bejegyzett tulajdonnal kell rendelkeznie.
Nem kizáró ok a meglévő lakástulajdon a CSOK Plusz felvételénél, de meg kell haladnia a CSOK Plusszal szerzett lakásnak a meglévő lakás forgalmi értékét, vagy a megelőző 2 éven belül utoljára elidegenített közös tulajdonú lakás eladási árát.
A kölcsön futamidejének végéig terjedő időszakra az állam javára jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre (a kölcsönszerződés megkötése időpontjában fennálló kölcsönösszeg 20 százalékának erejéig) a kölcsön és a kamattámogatás jogszerűtlen igénybevételéből eredő követelések biztosítására.
A lakásra a támogatott személyeknek lakásbiztosítással kell rendelkeznie. A lakásbiztosítás jellemzőit a kölcsönszerződés tartalmazza.
Hányszor vehető fel a CSOK Plusz, és az is igénybe veheti, aki már felvette a CSOK-ot?
A CSOK Plusz kölcsönre bármelyik igénylő csak egy alkalommal jogosult, ideértve azt az esetet is, ha a már igénybe vett kölcsönt visszafizették. Ha valaki a korábbi CSOK-hitelt már igénybe vette, akkor a már igénybe vett kamattámogatás visszafizetése és a kamattámogatás megszüntetése esetén igényelheti csak a CSOK Pluszt. A korábban igénybe vett CSOK nem akadály, de a megelőlegezett (vagyis előre vállalt gyerekre felvett) CSOK korábbi igénybevétele esetén csak akkor vehető fel a hitel, ha az akkori gyerekvállalás teljesült vagy a gyermekvállalás sikertelensége esetén a támogatást visszafizették. A CSOK-nál korábban vállalt bentlakási kötelezettséget minden esetben a CSOK Plusszal érintett lakásban kell teljesíteni.
Milyen többletkövetelmények vonatkoznak az építésre, bővítésre a CSOK Plusz esetében?
Többek között:
- Lakás építése vagy bővítése esetén a kölcsönszerződés megkötésének feltétele, hogy az igénylők által benyújtott bekerülési költséget tartalmazó költségvetést a hitelintézet elfogadja.
- Lakás bővítésének minősül a lakás hasznos alapterületének legalább egy 12 négyzetméteres lakószobával történő növelése érdekében végzett építési tevékenység, ideértve az építmény térfogatnövelésével nem járó tetőtér-beépítést, valamint az emelet-ráépítést is.
- Lakás építése vagy bővítése esetén a készültségi fokkal arányos folyósítást megelőzően a hitelintézet részére be kell mutatni az adott készültségi foknak megfelelő, a hitelintézet által elfogadott költségvetésben szereplő bekerülési költség legalább 70 százalékáról valamelyik támogatott személy saját nevére kiállított számlákat.
- A hitelintézet a 6 hónapnál nem régebbi számlát fogad el.
Mennyit kapnak ezért a bankok?
A hitelintézetet az általa jogszerűen folyósított kölcsön összege után
- lakás építése, bővítése, vagy vásárlása és bővítése esetén 80 000 forint,
- lakás vásárlása esetén 40 000 forint egyszeri költségtérítés illeti meg,
amelyet a kölcsön vagy annak első részlete folyósítását követően számol el a központi költségvetéssel. Emellett, ahogy említettük, kamattámogatást folyósít a bankoknak az állam, amelynek mértéke az ÁKK 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt mértéke, ami viszont jóval kisebb a korábbi CSOK-hitel 130 százalék + 3 százalékpontjánál.
A hitelintézet köteles a kölcsönre vonatkozó reklámjaiban, hirdetéseiben az alábbi szöveget feltüntetni:
A hirdetésben szereplő CSOK Plusz hitelprogram részét képező támogatásokat Magyarország Kormánya nyújtja.
Címlapkép forrása: Getty Images
